Kreditvärdighet: vad den bygger på och hur du ser din
Uppdaterad
Banken, hyresvärden och butiken som erbjuder delbetalning gör alla samma sak innan de säger ja: de bedömer risken att du inte betalar. Bedömningen bygger på uppgifter du har rätt att se och kontrollera själv.
- 0–999 hos UC
- 1–100 hos Creditsafe
- 3 års gallring
- Kopia utan kostnad
- Gratis egenkoll
Kreditvärdighet är en bedömning av hur troligt det är att du betalar enligt avtalet, inte ett betyg på dig som person. Bedömningen sker i tre led: uppgifterna i kreditupplysningen, kreditupplysningsföretagets score eller riskprognos och till sist kreditgivarens eget beslut.
Talen är aktörsspecifika. UC anger 0 till 999 för UC-Score och Creditsafe använder 1 till 100, så en siffra från ett företag säger ingenting om var du hamnar hos ett annat.
Din egen bild går att se utan kostnad, och varje gång någon tar en upplysning om dig ska du få en kopia på den.
Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är den bedömda risken för att en betalning uteblir. Ordet dyker upp när du ansöker om ett lån eller ett kreditkort, men också när du söker hyreslägenhet, tecknar mobilabonnemang eller handlar med faktura. Bedömningen görs om varje gång, och den bygger på uppgifter som redan är registrerade om dig.
I lagtexten heter det kreditvärdighet eller ekonomisk vederhäftighet. Formuleringen spelar roll, eftersom den avgör vad ett kreditupplysningsföretag över huvud taget får lämna ut.
Kreditupplysningslagen definierar en kreditupplysning som upplysningar, omdömen eller råd som lämnas i förvärvssyfte eller annars mot ersättning, och som är avsedda att användas som underlag för bedömning av någon annans kreditvärdighet eller ekonomiska vederhäftighet.
Kreditupplysningslag (1973:1173), 2 §En kreditupplysning om en privatperson kallas personupplysning. Vad en sådan innehåller och när den får tas står under kreditupplysning och vad den visar.
Vad står i en kreditupplysning om dig?
Inget som du inte redan kan ta reda på. Konsumenternas beskriver att en upplysning kan visa aktuella skulder, tidigare kreditupplysningar och eventuella betalningsanmärkningar. Till det kommer folkbokförings- och inkomstuppgifter från offentliga register. Ingen tittar på ditt saldo eller dina inköp.
En kreditupplysning om en privatperson får bara lämnas ut när mottagaren har ett legitimt behov, exempelvis inför en kreditprövning. Den som upplysningen handlar om ska samtidigt få en kostnadsfri kopia, så att uppgifterna kan kontrolleras.
IMY, kreditupplysningslagen och dataskyddsförordningenKopian kallas i dagligt tal omfrågandekopia och kommer med post eller digital brevlåda. Den är värd att spara, för den visar både vilka uppgifter som lämnades ut och vem som frågade. Själva noteringen om att någon tagit en upplysning får enligt Konsumenternas ligga kvar i kreditregistret i högst ett år.
Uppgifterna hämtas dessutom från olika håll beroende på vem som frågar. Skillnaderna mellan aktörerna finns samlade under kreditupplysningsföretagen och vad som skiljer dem åt.
Tre led: uppgifterna, talet och kreditgivarens beslut
Mycket av oron kring kreditvärdighet kommer av att de tre leden blandas ihop. Ett tal i en app är inte samma sak som ett besked från banken, och den registrerade uppgiften är inte samma sak som modellen som tolkar den.
| Led | Vem står bakom | Vad det är | Vad du kan göra |
|---|---|---|---|
| Uppgifterna | Kreditupplysningsföretaget | Registrerade fakta: inkomst, skulder, eventuella anmärkningar och tidigare förfrågningar | Läsa kopian och begära rättelse om något är fel |
| Score eller riskprognos | Samma företag, men en egen beräkningsmodell | En beräknad sannolikhet, presenterad som tal, färg eller riskklass | Följa utvecklingen över tid hos samma aktör |
| Beslutet | Banken, hyresvärden eller butiken | Deras egen policy, där talet vägs mot inkomst, boende och hur mycket du ansöker om | Fråga vad som avgjorde och vilket upplysningsföretag som användes |
UC beskriver sin riskprognos som just en prognos, ett underlag som banker ofta använder i sin bedömning. Ett lågt tal är alltså inte ett avslag, och ett högt tal är ingen utfästelse om att du får krediten. Två långivare kan landa olika på exakt samma uppgifter, eftersom de sätter sina egna gränser.
Går kreditbetyg att jämföra mellan företagen?
Nej. Skalorna är byggda av varje företag för sig, och samma siffra betyder olika saker beroende på var den kommer ifrån.
| Företag | Skala | Vad talet bygger på |
|---|---|---|
| UC | 0–999 | UC-Score i Kreditkollen, en visualisering av UC:s riskprognos |
| Creditsafe | 1–100 | Fyra intervall, baserade på bland annat registrerad inkomst, tillgångar och betalningsanmärkningar |
| uScore | 1–100 | Kreditscore som bygger på uppgifter från Creditsafe |
Ett tal på 80 betyder något helt annat på en hundragradig skala än 80 av 999, och en färg i en app säger inget om hur ett annat företag klassar dig. Jämför bara tal från samma företag över tid, och lita aldrig på en omräkning mellan skalor.
UC:s egen förklaring av vad ett UC-score är är läsvärd om det är just den siffran du fått se. Vill du ha skalorna bredvid varandra finns de under skalorna som används i Sverige, och tolkningen av UC:s tal under UC-Score och hur du läser talet.
Hur ser du din egen kreditvärdighet?
Du loggar in hos en tjänst som visar din egen bild, i regel med BankID, och får samma sorts uppgifter som en kreditgivare ser. Skillnaden är att du kan titta så ofta du vill. UC uppger att den egna kontrollen i Kreditkollen inte registrerar någon ny UC-förfrågan.
Börja med en gratis kontroll innan du betalar för något. Den räcker för de flesta frågor: har jag en anmärkning, hur ser risken ut, har talet rört sig sedan sist.
uScore
0 kr
- Kreditscore 1–100
- Betalningsrisk
- Data från Creditsafe
uScore visar kreditscore, betalningsrisk och eventuella betalningsanmärkningar, med en förklaring till vad som ligger bakom talet. Uppgifterna uppdateras från Creditsafe när du loggar in, och du ser hur bilden har rört sig sedan förra gången. I medlemskapet ingår också en automatisk värdering av bostaden.
- Kostar 0 kr och har ingen prenumeration som behöver sägas upp
- Score, betalningsrisk och eventuella anmärkningar i samma vy
- Utvecklingen över tid syns direkt, så du märker förändringar tidigt
- Visar Creditsafes bild av dig, inte UC:s siffra
- Kräver ett medlemskonto, som du kan ta bort när du vill
Passar: dig som vill ha koll löpande utan att betala en månadsavgift.
Se din kreditscore hos uScore AnnonslänkuScore är annonspartner till Kreditvärdighet och ersätter oss när någon går vidare via länken.
Behöver du i stället se just UC:s uppgifter, eller vill ha ett registerutdrag från ett annat företag, finns de här vägarna:
| Tjänst | Kostnad | Uppgifterna kommer från | Vad du får se |
|---|---|---|---|
| Kreditkollen hos MinUC | 49 kr/mån | UC | UC-Score över tid och obegränsad tillgång till den egna upplysningen |
| Min Upplysning hos UC | 39 kr/st | UC | En nulägesrapport med lån, krediter, anmärkningar och inkomst; åtkomsten anges till 72 timmar |
| Min kreditupplysning hos Creditsafe | 0 kr | Creditsafe | Den egna upplysningen online via BankID, eller ett registerutdrag per post |
| Min Upplysning hos Dun & Bradstreet | 0 kr | Dun & Bradstreet | Digitala upplysningskopior och historik över vilka som frågat |
Hur du går till väga hos respektive tjänst, och vad som skiljer en gratis kontroll från ett betalt abonnemang, står under kontrollen steg för steg.
Om något ser fel ut i upplysningen
Här blandas två saker ihop ofta. En betalningsanmärkning är en uppgift som kreditupplysningsföretaget registrerar, inte något Kronofogden sätter. Kronofogden hanterar mål och skuldsaldon; anmärkningen uppstår när ett kreditupplysningsföretag registrerar en betalningsförsummelse i sitt register. Det är därför du vänder dig till upplysningsföretaget när en uppgift är fel.
- Ta reda på vilket företag som lämnade upplysningen. Det framgår av kopian du fått.
- Kontakta det företaget och begär rättelse. Skicka med kvitton, avtal eller besked som visar hur det ligger till.
- Är du inte nöjd med svaret kan du vända dig till Integritetsskyddsmyndigheten, IMY, som utövar tillsyn över kreditupplysningsverksamhet.
Uppgifter om en fysisk persons betalningsförsummelser ska gallras senast tre år efter den dag anmärkningen tillkom. IMY förtydligar att tiden räknas från den registrerade händelsen, inte från den dag skulden betalas.
IMY, kreditupplysningEn anmärkning som ligger kvar är alltså inte livstidsstraff, men den syns hela gallringstiden ut även om skulden är betald. Hur den uppstår och vad som händer under de tre åren finns under hur en betalningsanmärkning uppstår.
Se var du står innan du skriver på
Inför en ansökan om kredit, en hyresvärds prövning eller ett abonnemang är det värt en minut att se vad som faktiskt syns om dig. uScore visar score, betalningsrisk och eventuella anmärkningar utan kostnad, och du kan gå tillbaka och följa hur bilden ändras.
Se din kreditbild gratis hos uScore Annonslänk
Vanliga frågor om kreditvärdighet
Vad är skillnaden mellan kreditvärdighet och kreditscore?
Kreditvärdighet är själva bedömningen av om du kan betala enligt avtalet. Ett kreditscore är ett företags sätt att visa den bedömningen som ett tal. Talet är alltså en presentation av en modell, medan kreditvärdigheten är det som modellen försöker fånga.
Är 67 ett bra kreditscore?
Det går inte att svara på utan att veta vilken skala talet kommer från. På Creditsafes skala 1 till 100 ligger 67 en bit över mitten, medan 67 av 999 hos UC ligger i den nedre delen. Kolla alltid vilket företag och vilken skala siffran gäller innan du drar en slutsats.
Vem får ta en kreditupplysning om mig?
Den som har ett legitimt behov, i praktiken någon som ska ta ställning till en kredit eller göra en annan ekonomisk riskbedömning. Nyfikenhet räcker inte. Du ska dessutom få en kostnadsfri kopia på upplysningen, där det framgår vem som frågat.
Kan jag se min kreditupplysning gratis?
Ja. uScore, Creditsafe och Dun & Bradstreet erbjuder alla en kostnadsfri egenkontroll, och när någon annan tar en upplysning om dig får du en kopia utan kostnad. Vill du följa UC-Score över tid kostar Kreditkollen hos MinUC 49 kr/mån.
Hur länge syns en betalningsanmärkning?
Uppgifter om en privatpersons betalningsförsummelser ska enligt IMY gallras senast tre år efter den dag anmärkningen tillkom. Tiden räknas från den dagen, så anmärkningen ligger kvar tiden ut även om skulden betalas tidigare.