Kreditscore – så fungerar kreditpoäng i Sverige
Uppdaterad
Ett kreditscore är ett omdöme som ett kreditupplysningsföretag räknar fram om dig, utifrån de uppgifter som finns registrerade. Modellen och skalan är företagets egna, och något nationellt kreditscore som alla långivare tittar på finns inte i Sverige.
Vill du veta var du står behöver du därför ett aktuellt tal från en namngiven aktör, läst tillsammans med uppgifterna bakom. En siffra utan avsändare går inte att tolka, hur hög eller låg den än ser ut.
- Ett omdöme, inte en uppgift
- Egen modell per företag
- Ingen nationell skala
- Gallring efter tre år
Vad är ett kreditscore?
Kreditscore, ibland kallat kreditpoäng, är ett tal som sammanfattar hur ett kreditupplysningsföretag bedömer risken att en betalning missköts. Talet hör hemma i omdömesdelen av en kreditupplysning: det är en tolkning av uppgifterna om dig, inte en uppgift i sig.
Konsumenternas beskriver saken på samma sätt. Utöver de registrerade uppgifterna kan ett kreditupplysningsföretag lämna omdömen och råd om kreditvärdigheten, exempelvis ett kreditbetyg eller ett kredit-score. Skillnaden är värd att hålla kvar: inkomst, krediter och eventuella anmärkningar finns i registret oavsett vem som räknar på dem, medan talet ändras så fort en annan modell gör beräkningen.
Kreditupplysningslagen beskriver en kreditupplysning som uppgifter, omdömen eller råd som lämnas till ledning för bedömning av någon annans kreditvärdighet eller vederhäftighet i ekonomiskt hänseende.
Kreditupplysningslag (1973:1173), 2 §Hur blir dina uppgifter en siffra?
Företagen redovisar inte hela beräkningen, men beskriver flera uppgiftstyper som kan ingå när ett score räknas fram. Uppgifter som får finnas i registret vägs samman och landar i ett tal på företagets egen skala. Dun & Bradstreet skriver i Min Upplysning att uträkningen varierar mellan företagen och nämner bland annat civilstånd, inkomst, befintliga lån och skuldsaldo som faktorer som kan ingå. Creditsafe pekar för sin del på inkomst, inkomstutveckling, tillgångar och eventuella anmärkningar.
| Steget | Vad det är | Vem bestämmer |
|---|---|---|
| De registrerade uppgifterna | Inkomst, krediter, eventuella anmärkningar och annat som får finnas i registret | Kreditupplysningslagen sätter ramarna, företaget för registret |
| Modellen | Beräkningen av hur sannolikt det är att en betalning missköts | Kreditupplysningsföretaget, ingen myndighet |
| Talet du ser | Resultatet av beräkningen, uttryckt på företagets egen skala | Kreditupplysningsföretaget |
| Kreditbeslutet | Den samlade prövningen där talet är en av delarna | Långivaren, med egna regler och ditt sökta belopp |
Två saker följer av det. Uppgifterna kan vara identiska hos två företag och ändå ge olika tal, eftersom modellerna väger dem olika. Och ett högt tal är inget förhandsbesked, eftersom sista ordet ligger hos den som ska bevilja krediten.
Finns det ett gemensamt kreditscore i Sverige?
Nej. Det finns varken ett myndighetsstyrt eller ett branschgemensamt tal, och skalorna som används skiljer sig redan i storleksordning. UC anger 0 till 999 för sitt UC-Score i Kreditkollen, där ett högre tal betyder högre kreditvärdighet enligt UC. Creditsafe anger i stället 1 till 100 för sin personscoring, indelad i fyra intervall.
Talen beskriver besläktade saker utan att gå att räkna om mellan varandra, och en färg hos det ena företaget betyder inte samma sak som samma färg hos det andra. Därför hjälper riktvärden från sökresultat sällan. Vilket intervall ett tal hamnar i, och vad företaget kallar intervallet, går igenom i skalorna som används för kreditbetyg. Hur orden förhåller sig till varandra reds ut under kreditbetyg, rating och riskklass.
Att just UC:s tal ofta nämns som om det vore det enda beror på hur vanligt det är vid kreditprövningar, inte på att det gäller alla. UC uppger själv att riskprognosen bakom talet är det banker ofta utgår från. Vad siffran står för i UC:s egen tjänst går igenom under UC-Score och vad talet betyder.
Varför ändras ditt kreditscore?
Talet räknas om när uppgifterna bakom det ändras, och uppgifterna har sina egna hållbarhetstider. IMY anger att uppgifter om fysiska personers betalningsförsummelser ska gallras efter tre år. Konsumenternas anger att en notering om att någon tagit en kreditupplysning på dig får ligga kvar i kreditregistret i högst ett år. Creditsafe uppdaterar sin personscoring dagligen, så en förändring i registret kan slå igenom snabbt.
Gallringsreglerna gäller uppgifterna, inte själva talet. En anmärkning som försvinner ur registret får alltså inte scoret att hoppa upp av sig självt, eftersom resten av bilden räknas med i samma beräkning.
IMY anger att uppgifter om fysiska personers betalningsförsummelser ska gallras efter tre år.
IMY, kreditupplysningslagen och dataskyddsförordningenSå ser du ditt eget kreditscore
Ett tal du hämtat själv säger mer än vilket riktvärde som helst, för då vet du både vilket företag som räknat fram det och vilka uppgifter det vilar på. Hos uScore kostar den kontrollen 0 kr.
uScore
0 kr, gratis för alltid
- Kreditscore 1–100
- Creditsafe-data
- Betalningsrisk
- Förklaring till talet
uScore visar ett aktuellt kreditscore på skalan 1 till 100, tillsammans med betalningsrisk och eventuella betalningsanmärkningar. Uppgifterna uppdateras från Creditsafe när du loggar in, och tjänsten förklarar vad som ligger bakom talet i stället för att bara visa det. Historiken finns kvar mellan besöken, vilket gör det lätt att se om bilden rör sig.
- Talet kommer med en förklaring av uppgifterna bakom, vilket hjälper första gången du ser en score
- Kostar 0 kr, och uScore anger gratis för alltid för kreditkollen; kontot går att ta bort när du vill
- Betalningsrisk och eventuella anmärkningar syns bredvid scoret, i samma vy
- En automatisk bostadsvärdering med månatlig uppdatering ingår för den som vill se hela ekonomibilden
- Siffran bygger på Creditsafes uppgifter och är därför inte ditt UC-Score
- Långivaren kan fråga ett annat kreditupplysningsföretag och väga uppgifterna på sitt eget sätt
Passar: dig som vill se en aktuell siffra och samtidigt förstå vad den bygger på, utan abonnemang.
Se ditt kreditscore hos uScore AnnonslänkÄr det UC:s tal du vill följa finns det i UC:s egen tjänst, där Kreditkollen kostar 49 kr i månaden enligt Min UC. Fler vägar till din egen bild, inklusive den kostnadsfria kopian du har rätt till när någon tagit en upplysning, finns samlade under så kollar du din kreditvärdighet. Är begreppet nytt för dig går grunderna i hur kreditvärdighet bedöms igenom bedömningen från början.
Se vilket tal du har i dag
Kreditscore, betalningsrisk och eventuella anmärkningar i samma vy hos uScore, med en förklaring till vad siffran bygger på och utan kostnad.
Hämta ditt kreditscore hos uScore Annonslänk
Vanliga frågor om kreditscore
Vad räknas som ett bra kreditscore?
Det beror på vem som satt talet. Ett resultat på 70 ligger högt upp på en skala som slutar vid 100 och nästan i botten på en som går till 999, så nivån måste läsas mot företagets egen indelning. Eftersom varje kreditupplysningsföretag bestämmer själv var gränserna går och vad intervallen kallas blir allmänna riktvärden missvisande. Ta därför reda på vilket företag och vilken produkt talet kommer från innan du bedömer det.
Är UC-Score samma sak som kreditscore?
UC-Score är ett kreditscore, men bara ett av flera. Namnet tillhör UC och avser deras eget tal, som UC anger går från 0 till 999 i Kreditkollen. Ser du en score hos en annan aktör är det den aktörens modell och skala du tittar på, även om ordet är detsamma.
Vilka uppgifter kan ligga bakom ett kreditscore?
Uppgifterna kommer ur kreditupplysningsföretagets eget register. Dun & Bradstreet nämner civilstånd, inkomst, befintliga lån och skuldsaldo som exempel på faktorer som kan ingå, och Creditsafe pekar på inkomst, inkomstutveckling, tillgångar och eventuella anmärkningar. Exakt vad som väger tyngst redovisar företagen inte, eftersom modellen är deras egen.
Betyder ett högt kreditscore att jag får krediten?
Nej. Talet är en bedömning av risken, medan beslutet fattas av den som ska bevilja krediten. Där vägs också din inkomst, beloppet du söker och långivarens egna regler in, ibland med uppgifter från ett annat kreditupplysningsföretag än det du själv tittat i.