Kreditupplysning – kolla och förstå uppgifterna om dig
Uppdaterad
En kreditupplysning är uppgifter, omdömen eller råd som används för att bedöma någons kreditvärdighet eller ekonomiska vederhäftighet. Gäller den dig som privatperson kallas den personupplysning, och då krävs det att den som frågar har ett legitimt behov: normalt ett kreditavtal som är på väg att ingås eller någon annan ekonomisk riskbedömning.
Har du fått ett brev om att någon tagit en upplysning på dig är det en kreditupplysningskopia, i vardagsspråk omfrågandekopia. Den är kostnadsfri, den visar vem som frågade och vad som lämnades ut, och den är utgångspunkten om du misstänker att något är fel. Vill du i stället se din bild innan någon annan gör det hämtar du den själv med BankID.
- Kreditupplysningslagen 1973:1173
- Tillstånd från IMY
- Kopian är kostnadsfri
- Rättelse utan dröjsmål
Vilket dokument har du fått?
Flera olika saker kallas för kreditupplysning i vardagligt tal, och de leder till helt olika nästa steg. Börja med att placera ditt papper eller din inloggning i rätt ruta.
| Dokument | Vad det betyder | Vad du gör härnäst |
|---|---|---|
| Kreditupplysning | Samlingsordet: uppgifter, omdömen eller råd som används för att bedöma kreditvärdighet eller ekonomisk vederhäftighet. Kan gälla både företag och privatpersoner. | Ta reda på vilket kreditupplysningsföretag som lämnat den. Namnet står på dokumentet. |
| Personupplysning | En kreditupplysning om dig som privatperson. Får lämnas ut bara till den som har ett legitimt behov av uppgifterna. | Fundera på om du faktiskt har en affär på gång med den som frågat. |
| Kreditupplysningskopia, i vardagsspråk omfrågandekopia | Den skriftliga kopia du ska få kostnadsfritt samtidigt som upplysningen lämnas ut om dig. | Läs vem som frågade och vilka uppgifter som lämnades. Spara den. |
| Registerutdrag | Vad ett enskilt kreditupplysningsföretag har registrerat om dig just nu, oavsett om någon frågat. | Begär det hos företaget. Se kostnadsfria vägar till dina egna uppgifter. |
| Egen kreditupplysning | En upplysning du tar fram på dig själv, oftast direkt på skärmen efter inloggning med BankID. | Följ stegen för att beställa en upplysning på dig själv. |
Varför har jag fått en kreditupplysningskopia?
Kopian kommer för att någon frågat om dig. Den är inte ett besked om att du blivit nekad något, och den är inte heller en anmärkning. Den är en underrättelse: kreditupplysningsföretaget berättar att en upplysning om dig har lämnats ut, och till vem.
När en kreditupplysning om en fysisk person lämnas ut ska den berörda personen samtidigt och kostnadsfritt få en skriftlig kreditupplysningskopia. Kopian ska bland annat informera om vilka kategorier av uppgifter som behandlats, varifrån de kommer och hur länge de sparas.
Kreditupplysningslagen (1973:1173), 11 §Konsumenternas beskriver innehållet i praktiska termer: kopian visar vem som begärt upplysningen och vilka uppgifter, omdömen och råd som lämnats. Det är just de raderna du ska leta efter.
Känner du inte igen frågeställaren är det värt att stanna upp. Det kan vara en butik du handlat hos på faktura, en hyresvärd du sökt bostad hos eller ett bolag som anlitat någon annan för sin kreditkontroll. Stämmer inget av det med din verklighet har du en fråga att ställa till kreditupplysningsföretaget.
Vem får begära en kreditupplysning om dig?
Att fråga om en privatperson är inte fritt fram. Kreditupplysningsverksamhet får som huvudregel bedrivas först efter tillstånd från Integritetsskyddsmyndigheten enligt 3 § kreditupplysningslagen, och en personupplysning får bara lämnas till den som har ett legitimt behov av uppgifterna.
Integritetsskyddsmyndigheten förklarar legitimt behov som att ett kreditavtal har ingåtts eller är på väg att ingås, eller att det finns någon annan anledning att göra en ekonomisk riskbedömning av dig. En hyresvärd som ska hyra ut en bostad tas upp som exempel på när behovet kan finnas. Ett exempel är dock inte ett generellt besked: att någon kallar sig hyresvärd ger inte automatiskt rätt att fråga. Myndighetens vägledning finns samlad i svaret på när en kreditupplysning får lämnas ut.
Vad kan finnas i en kreditupplysning?
Innehållet avgörs av vilket kreditupplysningsföretag som svarar och vilken rapporttyp som beställts. Två upplysningar om samma person kan alltså se olika ut. Det här kan förekomma:
- namn, personnummer och folkbokföringsadress
- taxerad inkomst, ibland flera år bakåt
- fastighetsinnehav och andra tillgångar
- registrerade lån och krediter
- betalningsanmärkningar och skuldsaldo
- tidigare förfrågningar om dig
- företagets egen bedömning, till exempel ett score eller en riskklass
UC beskriver sin fullständiga personupplysning med bland annat två års inkomst, fastighetsinnehav, betalningsanmärkningar och skuldsaldo. Det är UC:s beskrivning av sin egen produkt, inte ett löfte om vad varje upplysning innehåller. En sak är värd att hålla isär redan här: en betalningsanmärkning sätts av kreditupplysningsföretaget och är inte samma sak som ett skuldsaldo hos Kronofogden, även om ett skuldsaldo kan ligga bakom anmärkningen.
Ett tal från ett kreditupplysningsföretag går inte att räkna om till ett annat företags skala. UC anger 0–999 för UC-Score i Kreditkollen, medan Creditsafe uppger 1–100 för sin personscore. Samma person kan alltså se helt olika siffror beroende på var de kommer ifrån, och en färg eller ett tal från en aktör säger ingenting om hur en annan aktör skulle bedöma dig.
Vilket företag som svarar spelar alltså roll för vad du ser. Hur UC och Creditsafe skiljer sig åt och vad Dun & Bradstreet visar jämfört med UC är två frågor som ofta avgör vilken tjänst som passar dig bäst.
Se din egen kreditupplysning
Du behöver inte vänta på att någon annan frågar. Med BankID hämtar du själv en bild av vad ett kreditupplysningsföretag har registrerat om dig, och sedan kan du följa hur den ändras.
-
Bäst för att se din egen upplysning direktuScore
0 kr, gratis medlemskap
- BankID
- Uppgifter från Creditsafe
- Kreditscore och betalningsrisk
Efter registrering och verifiering med BankID får du enligt uScore direkt tillgång till en egen rapport med kreditscore, betalningsrisk och eventuella betalningsanmärkningar, tillsammans med en förklaring av vad siffrorna betyder. Uppgifterna uppdateras från Creditsafe när du loggar in, och till kontot hör också en översikt över lån och krediter samt en automatisk värdering av din bostad.
- Du ser din score, din betalningsrisk och eventuella anmärkningar utan att betala något
- uScore uppger att kontrollen inte påverkar din kreditvärdighet
- Historiken gör att du märker om något ändras, inte bara hur läget ser ut i dag
- Vyn bygger på Creditsafes uppgifter, så den visar inte ditt UC-Score
- Kräver BankID och ett konto, medan ett registerutdrag kan begäras på papper
Passar: dig som vill se din kreditbild i dag och sedan hålla ett öga på den.
Se din egen kreditupplysning hos uScore Annonslänk
Hur rättar du en uppgift som är fel?
Misstänker du att en uppgift är felaktig eller missvisande har du lagen med dig, och du behöver inte formulera dig juridiskt för att bli tagen på allvar. Det räcker med att peka på vad som är fel och varför.
Ett kreditupplysningsföretag ska utan dröjsmål utreda en uppgift som det finns anledning att misstänka är oriktig eller missvisande. Visar det sig att uppgiften är fel ska den rättas, kompletteras eller raderas.
Kreditupplysningslagen (1973:1173), 12 §Ta stegen i den här ordningen:
- Identifiera avsändaren. Det är kreditupplysningsföretaget som registrerat och lämnat ut uppgiften, inte butiken eller hyresvärden som frågade. Namnet står på kopian.
- Begär rättelse hos företaget. Beskriv vilken uppgift som är fel och vad som är det riktiga. Bifoga det du har som visar hur det ligger till, till exempel ett kvitto, ett kontoutdrag eller ett besked från den du betalat till.
- Klaga hos myndigheten om inget händer. Vidtar företaget ingen åtgärd kan du lämna klagomål på kreditupplysningsföretaget till Integritetsskyddsmyndigheten, som har tillsyn över branschen.
Kreditupplysning eller kreditprövning?
Orden används om vartannat, men de betyder olika saker. Kreditprövningen är långivarens egen bedömning av om du ska få krediten. Kreditupplysningen är en av de källor prövningen vilar på, vid sidan av din ansökan, dina uppgifter om inkomster och utgifter och långivarens interna regler. Konsumenternas går igenom sambandet i sin genomgång av kreditprövning och kreditupplysning.
Det förklarar varför två långivare kan landa olika med samma upplysning i botten. Upplysningen är råmaterialet, medan bedömningen av dig är din kreditvärdighet. Vill du veta hur den bedömningen görs och vad du själv kan följa är genomgången av hur du kollar din kreditvärdighet nästa naturliga steg.
Börja med din egen bild
Vet du vad som står om dig blir både ett brev i lådan och ett avslag lättare att förstå. Hos uScore ser du kreditscore, betalningsrisk och eventuella anmärkningar efter inloggning med BankID, och du kan följa förändringarna över tid.
Hämta din upplysning hos uScore Annonslänk
Vanliga frågor om kreditupplysning
Kan man göra en kreditupplysning på sig själv?
Ja. Du kan begära ett registerutdrag hos ett kreditupplysningsföretag, eller använda en tjänst som visar din egen upplysning efter inloggning med BankID. Skillnaden mot en långivares förfrågan är att ingen affär ska riskbedömas, det är du som frågar om dig själv. Vilka uppgifter du får se beror på vilket företag du vänder dig till.
Är omfrågandekopia och kreditupplysningskopia samma sak?
Ja, det är två ord för samma dokument. Kreditupplysningskopia är ordet i kreditupplysningslagen, medan omfrågandekopia eller omfrågekopia är det som sägs i vardagen. Kopian kan komma med posten eller digitalt. Creditsafe uppger till exempel att den kan skickas till Kivra.
Måste jag godkänna att någon tar en kreditupplysning på mig?
Ditt godkännande är inte det som avgör. Kravet är att den som frågar har ett legitimt behov av uppgifterna, alltså normalt ett kreditavtal som ingåtts eller är på väg att ingås, eller någon annan ekonomisk riskbedömning. Däremot ska du få veta om saken: när en personupplysning om dig lämnas ut ska en kopia skickas till dig samtidigt och utan kostnad.
Vad gör jag om någon tagit en upplysning utan legitimt behov?
Börja med att kontakta kreditupplysningsföretaget som lämnade ut upplysningen och fråga varför den lämnades. Integritetsskyddsmyndigheten anger att företaget ska utreda saken. Är du inte nöjd med svaret kan du lämna klagomål till myndigheten, som har tillsyn över kreditupplysningsföretagen.
Syns det för en långivare att jag kollat mina egna uppgifter?
Det beror på vilken tjänst du använder, så svaret hittar du hos den aktör du väljer. uScore uppger att deras kontroll inte påverkar din kreditvärdighet, och UC uppger att den egna kontrollen i Kreditkollen inte registrerar någon ny UC-förfrågan. En förfrågan från en långivare är något annat: tidigare förfrågningar kan finnas med i en upplysning om dig.