Dålig kreditvärdighet – vad betyder den?

Uppdaterad 12 augusti 2026

• Inget lagbegrepp
• UC-Score 0–999
• Creditsafe 1–100
• Anmärkning gallras efter 3 år
• Egen koll utan kostnad

Vad räknas som dålig kreditvärdighet?

Det finns ingen punkt på någon skala där bedömningen officiellt blir dålig. Varje kreditupplysningsföretag bygger sin egen modell och sin egen skala, och de går inte att räkna om till varandra. UC anger 0 till 999 för sitt UC-Score. Creditsafe anger 1 till 100 för personscoren, fördelat på fyra intervall som uppdateras dagligen.

Det betyder att samma person kan se ett tal som känns lågt hos den ena aktören och ett som känns rimligt hos den andra, utan att något är fel. Ordet ”dålig” kommer alltså sällan från uppgifterna. Det kommer från något du har sett eller fått besked om.

Vad dålig kreditvärdighet inte betyder

Ett lågt eller okänt tal fungerar inte som en stämpel som följer med överallt. Tre missuppfattningar är särskilt vanliga:

• Att du är blockerad hos alla. Kreditgivare sätter egna gränser och kan hämta uppgifter från olika kreditupplysningsföretag, så två prövningar av samma person kan landa olika.
• Att talet säger något om dig som person. Det är en beräknad sannolikhet för att en betalning missköts, inte ett omdöme, och det ändras när uppgifterna bakom ändras.
• Att en anmärkning är samma sak som en skuld hos Kronofogden. Ett skuldsaldo hos Kronofogden och en betalningsanmärkning hos ett kreditupplysningsföretag är två olika registreringar.

Kronofogden utfärdar för övrigt inga anmärkningar. Den som vill veta om en anmärkning finns hänvisas av myndigheten vidare till kreditupplysningsföretagen, eftersom det är där noteringen görs. Hur en sådan uppstår och vad som händer under tiden den ligger kvar står under vad som händer när en anmärkning registreras.

Vad drar ner bedömningen?

Faktorerna är aktörsspecifika, men några återkommer i företagens egna beskrivningar.

• En registrerad betalningsanmärkning. IMY beskriver den som en uppgift hos kreditupplysningsföretaget om att en skuld inte betalats i tid.
• Många kreditförfrågningar på kort tid. UC uppger i sin genomgång av hur kreditupplysningsfrågor bedöms att ett stort antal förfrågningar är negativt för kreditbetyget, samtidigt som betydelsen beror på helhetsbilden och typen av fråga.
• Inkomsten och hur den utvecklas. Creditsafe nämner registrerad inkomst, inkomstutveckling och tillgångar bland det som vägs in i personscoren.
• Uppgifter som är fel eller inaktuella. En felregistrerad skuld eller en gammal notering som borde ha gallrats påverkar bedömningen precis som en riktig uppgift, ända tills den rättas.

Rör sig talet nedåt utan att du känner igen någon av punkterna finns fler tänkbara förklaringar under varför talet sjunker.

Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?

För en privatperson ska uppgiften gallras senast tre år efter den dag anmärkningen tillkom, enligt IMY:s information om betalningsanmärkningar. Tiden räknas alltså från registreringen, inte från den dag du betalar.

Hur läget brukar utvecklas under de här åren, och vad som går att göra under tiden, står under kreditvärdigheten efter en anmärkning.

Så tar du reda på vad som faktiskt står om dig

Nästa steg är enkelt och kostar ingenting. I stället för att tolka ett avslag ser du själva raderna, och då blir det tydligt vilken av de tre sakerna det handlar om.

1. Se din egen bild. Du får veta om det finns en anmärkning registrerad eller om det bara är ett tal du har reagerat på.
2. Notera vilket kreditupplysningsföretag uppgifterna kommer från. Talet, skalan och registret hör ihop med just det företaget.
3. Skilj sakfel från korrekt historik. En faktura som verkligen förföll obetald är riktig information, även om skulden senare har betalats. En dubblett, ett felaktigt belopp eller uppgifter om fel person ska däremot rättas.
4. Begär rättelse när något är fel. Det gör du hos företaget som registrerat uppgiften, inte hos den som nekade dig krediten.

Vill du i stället se just UC:s uppgifter, eller begära ett registerutdrag hos ett annat företag, finns de vägarna samlade under de olika sätten att kolla sin kreditvärdighet.

Något är fel i uppgifterna – vart vänder du dig?

Till det företag som har registrerat uppgiften. IMY är tydlig med att felaktiga eller missvisande uppgifter ska rättas av kreditupplysningsföretaget, och det är därför dit du hör av dig, med kvitton, avtal eller besked som visar hur det ligger till. Har du fått en kopia på upplysningen framgår det av den vilket företag som lämnade ut uppgifterna.

Får du inget gehör kan du vända dig till Integritetsskyddsmyndigheten, IMY, som utövar tillsyn över kreditupplysningsverksamhet. Rätt uppgifter är grunden för allt annat: så bedöms kreditvärdighet steg för steg, från registrerad uppgift till kreditgivarens beslut.

Vanliga frågor om dålig kreditvärdighet

Betyder dålig kreditvärdighet att jag har en betalningsanmärkning?

Nej, det ena följer inte av det andra. Ett lågt tal kan bero på inkomstuppgifter, många kreditförfrågningar eller annat som vägs in i modellen, helt utan att någon anmärkning finns. Omvänt kan en person med anmärkning ha ordning på resten. Det enda sättet att veta är att titta på vad som står registrerat.

Är ett lågt kreditbetyg samma sak som en skuld hos Kronofogden?

Nej. Ett skuldsaldo hos Kronofogden betyder att ett mål finns registrerat där, medan kreditbetyget är ett kreditupplysningsföretags egen bedömning. Kronofogden utfärdar inte betalningsanmärkningar och hänvisar den som undrar om en anmärkning finns vidare till kreditupplysningsföretagen.

Kan en felaktig betalningsanmärkning rättas?

Ja. IMY anger att felaktiga eller missvisande uppgifter ska rättas av kreditupplysningsföretaget. Kontakta företaget som registrerat uppgiften och visa hur det ligger till, exempelvis med ett kvitto eller ett besked om att kravet dragits tillbaka. Är du inte nöjd med svaret kan du vända dig till IMY, som har tillsyn över kreditupplysningsverksamhet.

Varför får jag olika betyg hos olika företag?

Därför att varje kreditupplysningsföretag har sitt eget register och sin egen modell. UC anger 0 till 999 för UC-Score, medan Creditsafe använder 1 till 100 i fyra intervall. Företagen kan dessutom ha delvis olika uppgifter om dig vid samma tidpunkt, så talen ska läsas var för sig och följas över tid hos samma aktör.