Varför sjunker kreditvärdigheten?
Uppdaterad
En lägre bedömning har sällan en enda tydlig orsak. Vanligast är att flera kreditförfrågningar kommit tätt, att en betalningsanmärkning registrerats, eller att en uppgift som redan fanns – till exempel inkomst eller tillgångar – har ändrats i den modell som räknar fram talet.
Innan du drar en slutsats: jämför samma kreditupplysningsföretag vid två tillfällen. Olika aktörer använder olika skalor och kan inte jämföras med varandra, så ett lägre tal i en ny tjänst är inte automatiskt ett verkligt fall. Känner du inte igen någon av förklaringarna är nästa steg att se vad som faktiskt är registrerat, i stället för att gissa vilken händelse som orsakade den.
- Flera kreditförfrågningar väger negativt
- Betalningsanmärkning väger tungt
- Skalor ej jämförbara mellan bolag
- Fel kan rättas hos rätt aktör
Vilka orsaker nämner kreditupplysningsföretagen själva?
Ingen aktör redovisar en fullständig lista över exakt vad som drar ner ett enskilt tal, men de pekar återkommande ut samma typer av uppgifter.
- Många kreditförfrågningar på kort tid. UC uppger att ett stort antal kreditupplysningsförfrågningar är negativt för kreditbetyget, medan några frågor kan ha måttlig inverkan när övrig ekonomisk situation är god. Hur många som räknas som för många, och vad "sänka UC" faktiskt innebär, går igenom under hur förfrågningar påverkar kreditvärdigheten.
- En ny betalningsanmärkning. IMY beskriver en anmärkning som en registrering hos kreditupplysningsföretaget om en skuld som inte betalats i tid.
- Inkomst och tillgångar som ändrats. Creditsafe nämner taxerad inkomst, inkomstutveckling och tillgångar bland de registrerade uppgifter som vägs in i personscoren.
- En uppgift som är fel eller inaktuell. En felregistrerad post eller en notering som borde ha gallrats påverkar bedömningen som om den vore sann, tills den rättas.
Vilka av de här faktorerna som brukar väga tyngst totalt, oavsett riktning, reder genomgången av vad som påverkar kreditvärdigheten ut.
Creditsafe anger att bolagets riskbedömning uppdateras dagligen utifrån flera registrerade parametrar, och att en lägre bedömning därför inte säkert kan förklaras av en enda synlig händelse.
Creditsafe, rating och scoring i kreditupplysningar
Är ett lägre tal i en ny tjänst alltid ett verkligt fall?
Nej. UC anger 0 till 999 för sitt UC-Score, medan Creditsafe använder 1 till 100 för personscoren. Ett tal som ser lågt ut hos den ena aktören kan motsvara ett helt rimligt läge hos den andra, utan att något i din ekonomi har ändrats. Det som ser ut som en kraftig sänkning kan alltså vara två olika skalor som avläses som om de vore samma sak.
Att jämföra tal från två olika tjänster och dra slutsatsen att kreditvärdigheten har rasat är en vanlig felkälla. Läs alltid av före och efter hos samma aktör innan du bestämmer dig för att något faktiskt har sjunkit.
Så skiljer du krav, utslag och betalningsanmärkning åt
Orden blandas ofta ihop, men bara det sista steget syns som en anmärkning i en kreditupplysning.
| Steg | Vad det är |
|---|---|
| Obetalt krav eller inkassokrav | En fordran mot dig, ännu ingen registrering hos ett kreditupplysningsföretag |
| Utslag hos Kronofogden | Myndighetens beslut att skulden ska betalas, fortfarande ingen anmärkning i sig |
| Registrerad betalningsanmärkning | Noteringen hos kreditupplysningsföretaget, som ett utslag kan bli grund för |
Kronofogden utfärdar alltså inga betalningsanmärkningar. Det gör kreditupplysningsföretaget, och det är dit du vänder dig för att se om en notering finns.
Så felsöker du en sänkning steg för steg
- Jämför samma aktör vid två tillfällen. Ett tal från en annan tjänst berättar inte om en verklig förändring, bara om en annan skala.
- Har en upplysning tagits om dig, läs kopian. Kreditupplysningskopian, i vardagsspråk omfrågandekopia, visar vem som frågat och vilken uppgift som lämnades ut.
- Skilj en registrerad uppgift från en modellförändring. En ny anmärkning eller en ny upplysning är en konkret rad. Ett tal som rör sig utan någon sådan rad kan i stället bero på hur modellen väger samman det som redan fanns.
- Se de faktiska raderna. Nästa steg är att gå igenom de olika sätten att kontrollera kreditvärdigheten i stället för att gissa vilken händelse som låg bakom.
Vad gör du om en uppgift som kan ha påverkat bedömningen är fel?
Du vänder dig till kreditupplysningsföretaget som registrerat uppgiften, inte till den som nekade dig. Är talet lågt och du inte vet varför, reder genomgången av dålig kreditvärdighet ut vad som går att rätta och vad som bara behöver tid.
Vanliga frågor om varför kreditvärdigheten sjunker
Kan kreditvärdigheten sjunka utan att jag fått en betalningsanmärkning?
Ja. UC uppger att många kreditupplysningsförfrågningar under kort tid är negativt för kreditbetyget, och Creditsafe räknar även in registrerad inkomst och tillgångar i personscoren. En sänkning kan alltså bero på annat än en anmärkning.
Varför kan flera förfrågningar påverka ett UC-betyg?
UC beskriver att ett stort antal kreditupplysningsförfrågningar är negativt för kreditbetyget, medan ett fåtal förfrågningar kan ha måttlig betydelse i en i övrigt god ekonomisk situation. Det är UC:s egen beskrivning av sin modell, inte en regel som gäller alla aktörer.
Är en lägre score i en ny tjänst alltid ett verkligt fall?
Nej. UC-Score löper 0 till 999 och Creditsafes personscore 1 till 100, och talen går inte att räkna om till varandra. Ett lågt tal hos en tjänst kan motsvara ett normalt läge hos en annan.
Vad gör jag om en uppgift som kan ha påverkat min bedömning är fel?
Kontakta det kreditupplysningsföretag som har registrerat uppgiften och visa hur det faktiskt ligger till, till exempel med ett kvitto eller ett besked om att kravet dragits tillbaka. Får du inget gehör kan du vända dig till Integritetsskyddsmyndigheten, IMY, som har tillsyn över kreditupplysningsverksamhet.
Hur länge kan en förfrågan fortfarande synas?
En omfrågeuppgift, alltså att någon begärt en upplysning om dig, ska enligt IMY gallras senast ett år efter begäran. Efter det ska den inte längre räknas in i bedömningen.