Hur snabbt kan kreditvärdigheten förändras?
Uppdaterad
Det finns ingen gemensam klocka för hela kreditbilden. En modellberäknad bedömning kan räknas om löpande när ett kreditupplysningsföretag får in nya uppgifter, en felaktig uppgift ska rättas så snart felet är utrett, och en gallring av en bestämd uppgift följer en fast yttersta tidsgräns i lag. Svaret på "hur snabbt" beror alltså på vilken av de tre du faktiskt väntar på.
Väntar du på att en betalningsanmärkning ska försvinna är svaret ett datum: den ska gallras senast tre år efter den dag anmärkningen tillkom, oavsett om skulden redan är betald. Väntar du i stället på att en beräkning ska ändra sig efter något du själv gjort finns inget löfte om ett visst tal, bara en riktning.
- Omfrågeuppgift gallras inom 1 år
- Anmärkning gallras inom 3 år
- Skuldsanering gallras inom 5 år
- Creditsafe uppdaterar dagligen
Tre klockor tickar samtidigt – vilken gäller din fråga?
Det som upplevs som att "kreditvärdigheten ändras" är i praktiken tre skilda mekanismer, och de blandas lätt ihop.
- Uppdatering. Ett kreditupplysningsföretags modell räknar om bedömningen när nya uppgifter kommer in. Creditsafe uppger att bolagets rating och scoring uppdateras dagligen, men det säger bara något om Creditsafes egna rutiner, inte om alla aktörer.
- Rättelse. Är en uppgift fel eller missvisande ska den enligt 12 § i kreditupplysningslagen utredas utan dröjsmål och rättas, kompletteras eller raderas om felet bekräftas. Lagen ställer alltså krav på skyndsamhet, inte ett exakt antal dagar.
- Gallring. Varje uppgiftstyp har en egen yttersta tidsgräns i lag, oavsett vad som händer under tiden. Tiden startar vid registreringen, inte vid en senare betalning.
Creditsafe anger att bolagets rating och scoring uppdateras dagligen som en del av företagets egna rutiner för kreditupplysning.
Creditsafe, rating och scoring i kreditupplysningarHur långa är de lagstadgade gallringstiderna?
De här tiderna gäller oavsett vilket kreditupplysningsföretag som registrerat uppgiften, och de räknas alla från en bestämd starthändelse, inte från dagens datum.
| Uppgift | Gallras senast |
|---|---|
| Omfrågeuppgift, alltså att någon begärt en upplysning om dig | 1 år |
| Betalningsanmärkning för en privatperson | 3 år |
| Skuldsanering, normalt från inledandebeslutet (F-skuldsanering: 3 år) | 5 år |
Fler tider och undantag, till exempel vad som gäller vid en längre betalningsplan, finns samlade under kreditvärdigheten efter en betalningsanmärkning.
Betalar jag skulden – börjar gallringen om?
Nej. En betalning efter ett utslag innebär enligt IMY:s genomgång av gallringstider inte i sig att en korrekt registrerad betalningsanmärkning försvinner före sin gallringstid. Skulden kan bli reglerad, men noteringen om att den en gång inte betalades i tid ligger normalt kvar tiden ut.
Att skulden är betald syns inte automatiskt i registret samma dag. Kontrollera vad som faktiskt står registrerat i stället för att räkna dagar från betalningen och anta att anmärkningen redan är borta.
Hur fort måste en felaktig uppgift rättas enligt lagen?
Lagen kräver att kreditupplysningsföretaget agerar utan dröjsmål när det finns skäl att misstänka ett fel, men den anger inget exakt antal dagar. Hur lång tid det tar i praktiken beror på hur snabbt felet går att styrka och på företagets egna rutiner. Vägen dit, och vad som brukar krävas som underlag, går igenom under hur du får en felaktig uppgift rättad.
Säger ett gallringsdatum något om ditt framtida score?
Nej. Ett gallringsdatum säger när en uppgift senast ska bort ur registret, inte vilket tal som visas dagen efter. Resten av bilden, som inkomst, andra noteringar och antalet kreditförfrågningar, väger in i den nya beräkningen precis som innan. Rör sig ett tal nedåt utan att en gallring eller en anmärkning förklarar det, finns de vanligaste förklaringarna under varför kreditvärdigheten sjunker.
Ingen tidsplan ersätter en avläsning. Hämta din egen kreditbild i dag och jämför med samma tjänst om några månader, så ser du rörelsen i stället för att uppskatta den.
Vanliga frågor om hur snabbt kreditvärdigheten ändras
Uppdateras alla kreditupplysningsföretag lika ofta?
Nej. Varje företag har sina egna rutiner. Creditsafe uppger att bolagets rating och scoring uppdateras dagligen, men det är en uppgift om just det företagets modell och säger inget om hur ofta andra aktörer räknar om sina bedömningar.
När gallras en kreditupplysning som någon har begärt?
Senast ett år efter den dag upplysningen begärdes, enligt IMY. Tiden räknas från begäran, inte från den dag du själv fick reda på den.
Försvinner en anmärkning direkt när skulden är betald?
Nej. IMY anger att en betalning efter ett utslag inte i sig gör att en korrekt registrerad anmärkning försvinner före gallringstiden. För en privatperson ska uppgiften gallras senast tre år efter den dag anmärkningen tillkom, oavsett när skulden betalas.
Hur snabbt syns en rättelse av en felaktig uppgift?
Lagen kräver att kreditupplysningsföretaget utreder utan dröjsmål när det finns skäl att misstänka ett fel, men anger ingen exakt tidsgräns i dagar. Ju tydligare underlaget är, desto snabbare brukar rättelsen gå igenom.
Kan jag veta mitt framtida score från ett gallringsdatum?
Nej. Ett gallringsdatum visar när en uppgift senast försvinner ur registret, inte vilket tal du får dagen efter. Övriga registrerade uppgifter och kreditupplysningsföretagets modell avgör fortfarande beräkningen.